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什么是房贷利率如何计算

发布时间:2021-01-08 03:04:05 阅读: 来源:滤芯厂家

杜娟   房贷利率,是指用房产在[银行办理的贷款,该贷款要按照银行规定的利率支付利息。  中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的,各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的,而是经常变动的,形式是利率一直在上涨,所以经常会比较在增加利率之前和增加利率之后的情况。  2012年6月7日,央行向各商业银行下发特急文件,要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。商业银行将执行新利率:贷款期限在一年以上的,贷款利率于每年1月1日调整一次,在借款期限内,如未遇基准利率调整,则贷款利率不作调整。  一、利息计算 的基本常识  (一)人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):  1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30  2.月利率(‰)=年利率(%)÷12  个人住房公积金贷款利率表  个人住房公积金贷款利率表  (二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。  1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:  利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。  2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:  计息期为整年(月)的,计息公式为:  ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率  计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:  ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率  同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:  ③利息=本金×实际天数×日利率  这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。  (三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。  (四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。  (五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。  (六)计息方法的制定与备案  全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。  (七)参考依据:  1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。  2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。  3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

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